Банковский вексель – это обязательство векселедателя, то есть банка, в письменном виде об уплате определенной денежной суммы в определенное время конкретному лицу. В зависимости от того, какой банковским векселем предусмотрен срок погашения, существует процентная ставка по векселю, а выплата процентов обычно производится по истечении срока векселя. Банковский вексель является не совсем удачным вложением денег, в особенности для частного инвестора. Во-первых, векселя выпускаются обычно на крупную денежную сумму, например, от одного миллиона рублей, а процентная ставка по таким векселям намного меньше, чем по депозитным вкладам. А, во-вторых, для банка вексель не является альтернативой привлечения клиентов, вексель для банка – это долговая бумага, благодаря которой происходит организация расчетов между определенными лицами. Например, при покупке авто банковский вексель может быть залогом по автокредиту.
Однако бывают случаи, когда банковский вексель может обеспечить больший доход, чем депозитный вклад. Объясняется данная возможность юридическим статусом, который имеет вексель. В отличие от банковского депозитного вклада владелец векселя не имеет возможности в любое, удобное для него время, погасить вексель, так как вексель может быть предъявлен к оплате только в указанный на нем срок. Таким образом, банк полностью может распоряжаться деньгами на протяжении этого срока, соответственно, банк может предложить за это хорошие проценты, которые иногда превышают процентную ставку по депозиту.
Однако такие условия продажи векселей не могут дать возможность прибрести векселя крупных банков, имеющих высокую надежность. У таких банков нет необходимости замораживать средства своих клиентов, а у небольших банков такой уверенности нет, поэтому они готовы дать своим вкладчикам более высокие проценты при приобретении своих векселей. Соответственно, растет и риск дефолта по векселям в условиях кризиса, например. По мнению специалистов, к банковским векселям с высоким процентом доходности стоит относиться более внимательно и с осторожностью, так как такие банки могут использовать схему привлечения клиентов в виде пирамиды, когда старые векселя погашаются за счет выпуска и продажи новых.
В случае, например, банкротства банка владелец его векселей оказывается в самом невыгодном положении. По закону владелец депозитного счета попадает в первую очередь кредиторов, получая собственные деньги первым, а владелец векселя в данной очереди будет только третьим по счету. Кроме этого, покупка банковских векселей не попадает под страхование кладов. Таким образом, вкладывая собственные денежные средства в покупку векселей, можно иметь только призрачные шансы в случае чего вернуть свои деньги обратно.
Материалы по теме:
