Решив взять кредит, прежде всего, необходимо выбрать кредитную программу. При этом заемщики зачастую ориентируются на процентную ставку при данной кредитной программе. Однако на общую сумму выплачиваемых процентов влияет не только процентная ставка по кредиту. Большое значение на сумму выплачиваемых процентов оказывает метод погашения кредита и способ начисления процентов. Методы погашения кредита могут быть двух видов: дифференцированный платеж и аннуитетный платеж.Дифференцированный платеж является более выгодным вариантом погашения ипотечного кредита. Общая сумма денег, выплаченных банку при погашении процентов дифференцированным платежом, будет намного меньше, чем при погашении ипотеки аннуитетными платежами.
Дифференцированный платеж дает возможность заемщику погашать кредит равномерно с самых первых выплат, при этом начисление процентов происходит по фактическому остатку. Иными словами, каждый новый платеж будет немного меньше предыдущего. При таком варианте погашения ипотечного кредита возможно досрочное его погашение без определенных ограничений по времени или сумме, что позволяет достаточно существенно сэкономить на выплате процентов.
При аннуитетном платеже происходит начисление на весь срок погашения ипотеки равных платежей. При этом в первой половине срока по кредиту гасится только процентные платежи, задолженность по кредиту практически не гасится. Этот вариант гашения кредита делает платежи небольшими, однако, увеличивается значительно сумма начисляемых процентов.
Дифференцированный платеж имеет прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше оставшаяся сумма долга, тем меньше будет начислено процентов. При этом ни сумма, ни сроки досрочного погашения кредита никаким образом не ограничиваются. Это достаточно ощутимо. Большинство заемщиков, которые берут ипотечный кредит на определенное время, рассчитываются по нему досрочно.
В случае же аннуитетного погашения кредита досрочное его погашение дает возможность сократить срок выплаты кредита. Данная процедура является не очень удобной банку, в результате может быть ограничена минимальная сумма досрочного погашения данного кредита и сроки. Поэтому досрочное погашение при аннуитетной ситеме погашения кредита неудобно и невыгодно.
Материалы по теме:
